يشكل صندوق التقاعد او الـ Superannuation اهم مصدر دخل لأغلبية الاستراليين المتقاعدين. وهو من اهم الأصول التي يملكونها التي بلغت قيمتها مجتمعة 2.9 ترليون دولار في نهاية السنة المالية الماضية.
ويعتمد السوبر على مساهمة إضافية بنسبة 9.5٪ من راتب العاملين الشهري، التي يضعها صاحب العمل في حساب صندوق السوبر الخاص بالموظف. ومهمة الصندوق تكمن في استثمار هذه الأموال وزيادة العائد منها.
ويقول المحلل الاقتصادي عبدالله عبدالله أن معظم الموظفين يلتزمون بالاشتراك مع الصندوق الذي يختاره صاحب العمل دون التفكير اذا كان هذا الخيار الأنسب لهم فعلا.
صندوق السوبر
بحسب القوانين الأسترالية يجب على صاحب العمل ان يضع نسبة 9.5٪ من اجر الموظفين الشهري في حساب صندوق التقاعد الخاص بهم وهي العملية التي تسمى بـ Superannuation Guarantee.
وسترتفع قيمة النسبة في كل عام ابتداء من السنة المالية القادمة أي بعد 1 يوليو/تموز 2021 الى 10٪.
وستستمر بالارتفاع لتصل الى 12٪ بحلول العام المالي 2025-2026. ويمكن للموظفين الراغبين بوضع مبالغ إضافية على تلك التي يقدمها أصحاب العمل بوضع أي مبالغ إضافية في أي وقت.
مبدأ عمل صندوق السوبر
صناديق التقاعد هي صناديق استثمارية، ومثل أي عملية استثمارية أخرى، ستقدم عائد من هذا الاستثمار لصاحبها العملية المعروفة بـ Return on Investment. وتخصم الشركات التي تقدم هذه الخدمة رسوما من حساب السوبر كروسم للاستثمار وإدارة الحساب وغيرها.
أنواع صناديق السوبر
الخيارات عديدة ومتنوعة، وهناك 195 صندوق سوبر في استراليا تقسم الى خمس أنواع مختلفة. ويقول عبدالله يمكن التنقل بين أي منها في أي وقت.
النوع الأول: صناديق الـ Retail
هي صناديق تجارية تديرها البنوك والمؤسسات المالية الأخرى في العادة. بإمكان أي شخص أن يفتح حساب فيها. وهي صناديق تجارية هادفة للربح. لهذا يجب متابعة عملها والرسوم المترتبة عليها عن كثب. وهذه الرسوم يمكن أن تكون رسوم إدارة الحساب، رسوم تغيير الحساب او نوع الاستثمار وغيرها.
النوع الثاني: صناديق الـ industry
انشأتها نقابات العمال في قطاعات مختلفة وكانت حكر عليهم في البداية. ولكن اليوم أصبح الاشتراك فيها متاحا للجميع. هذا النوع من الصناديق هو غير ربحي والمردود يعود لأعضاء الصندوق، ولكن هناك رسوم مقابل إدارة الحساب والاستثمار.
النوع الثالث: صناديق الشركات
وهي صناديق تنشئها وتديرها الشركات والمؤسسات الكبيرة وهي مخصصة لموظفي هذه الشركات. وعادة قيمة رسومها تقل عن غيرها من أنواع صناديق التقاعد ومردودها يكون أكثر من غيرها.
النوع الرابع: صناديق القطاع العام
وهي محصورة بموظفي الحكومات الأسترالية. ويعود مردودها بالكامل الى أعضاء الصندوق، أي لا يحتفظ الصندوق بأي أرباح. وعادة تكون قيمة الرسوم في هذه الصناديق اقل من غيرها.
النوع الخامس: صناديق الـ Self-Managed Super Fund
وهو صندوق يمكن خلقه وادارته شخصيا. وتتكون هذه الصناديق من أربع أعضاء ويسمى كل عضو فيها Trustee.
ويقول عبدالله ان هذا النوع من صناديق التقاعد حساس للغاية.
“يجب أن يكون من يديره يملك خبرة كافية بأنواع الاستثمارات. ويخضع هذا النوع لقوانين صارمة من مكتب الضريبة.”
أنواع الاستثمارات التي تستخدمها صناديق التقاعد
يقول عبدالله أن كل صندوق يقدم خيارات استثمارية متعددة، تختلف بحسب توزيع نسب الاستثمار على اصول مختلفة. وفي الغالب توزع على استثمارات في أسهم اجنبية، وأسهم محلية، وسندات خزينة محلية واجنبية، سوق العقارات، او حتى الـ cash deposit وغيرها وتسمى هذه العملية بـ asset allocation.
وتلجأ صناديق السوبر الى اعتماد استراتيجيات مختلفة لتنويع الاستثمارات.
“الهدف من هذا هو المواءمة بين تعزيز المردود وتقليل المخاطر. على سبيل المثال، الـ cash deposit وgovernment bonds هي استثمارات اقل خطورة ولكن مردودها اقل. بعكس سوق الأسهم المحلي او الخارجي حيث تكبر المخاطرة فيه ولكن مردوده اعلى من مردود الـ asset allocation.”
MySuper
يعد صندوق MySuper الخيار الافتراضي الذي سينسب له الموظفين قانونيا بحسب الحكومة إذا لم يختر الموظف منتج آخر.
ويقول عبدالله أن خيار MySuper هو خيار متوازن بين المخاطر و المردود، ورسوم الخدمة فيه مقابل غيره قليله نسبيا.
اختيار الصندوق التقاعدي الأنسب
يقول عبدالله عند اختيار صندوق تقاعدي يجب الانتباه الى قيمة الرسوم التي سيتم دفعها مقابل الخدمة والتي تعتمد على المبلغ المالي الموجود في الحساب.
والعامل الثاني الذي يجب أخذه بعين الاعتبار هو المردود السنوي. ويمكن مقارنة أداء الصناديق في آخر ثلاث سنوات، ويجب أن يتراوح العائد بين الـ 5 و6٪ كمعدل وسطي.
وتقدم معظم صناديق السوبر خدمات التأمين على الحياة وتأمين ضد العجز الكلي. وتخصم تكاليف التأمين من حساب السوبر الخاص بالموظف.
لذلك من المهم التأكد في حالة كان لدى الشخص أكثر من حساب صندوق تقاعدي أنه لا ينفق تكلفة التأمين هذه أكثر من مرة.
ويضيف عبدالله: “يفضل أن نجمع راتبنا التقاعدي في حساب واحد، للتوفير في تكلفة التأمين والرسوم. وإذا تم جمع معظم المبالغ في حساب واحد، ستكون الفائدة على العائد أكبر على المدى الطويل.”
٥٠٠ دولار منحة من الحكومة الأسترالية للمتقاعدين بسبب أزمة كورونا
أسترالية تخسر مبلغ 10،000 دولار من مدخرات تقاعدها بسبب محتالين-إليك كيفية حماية أموالك
