يُنظر إلى حسابات Offset المرتبطة بالرهون العقارية على أنها وسيلة ذكية لتقليل الفوائد وتسريع سداد القرض، لكن خبراء ماليين يحذرون من “فخ خفي” قد يحول هذه الأداة المفيدة إلى سبب لخسائر سنوية كبيرة تصل إلى نحو 24 ألف دولار.
القاعدة الشائعة بين المقترضين هي وضع كل المدخرات في حساب Offset والإنفاق منه مباشرة لزيادة الرصيد وتقليل الفوائد. من الناحية الحسابية يبدو الأمر صحيحاً، لكن المشكلة – بحسب مختصين ماليين – لا تتعلق بالأرقام بل بالسلوك المالي.
كيف تخسر رغم أنك توفّر الفائدة؟
في إحدى الحالات العملية، امتلك زوجان حوالي 50 ألف دولار في حساب Offset مرتبط بقرض عقاري بفائدة 6%.
هذا المبلغ وفّر لهما نحو 3 آلاف دولار سنوياً من الفوائد.
لكن عند مراجعة مصروفاتهما تبين أنهما ينفقان أكثر بنحو 2200 دولار شهرياً، أي ما مجموعه 26,400 دولار سنوياً.
وبعد خصم التوفير في الفوائد، ظلا يخسران حوالي 23,400 دولار سنوياً — أي أن التوفير الحقيقي تحوّل إلى خسارة.
لماذا يحدث هذا؟
السبب نفسي وسلوكي أكثر منه مالي:
-
عندما يكون رصيد الحساب كبيراً يشعر الشخص بأنه “أغنى”، فيصبح الإنفاق أسهل
-
المبالغ المصروفة تبدو صغيرة مقارنة بالرصيد
-
الدفع بالبطاقة أو الهاتف يقلل الإحساس الفوري بالخروج الفعلي للنقود
-
استخدام البطاقة الائتمانية مع السداد من الأوفست يزيد المشكلة أكثر
تشير دراسات سلوكية إلى أن الناس ينفقون أكثر عندما يشعرون بوفرة المال حتى لو لم يتغير دخلهم.
الطريقة الصحيحة للاستفادة من Offset:
الخبراء لا ينصحون بإلغاء الحساب، بل بتنظيم استخدامه:
-
فصل المال المدخر عن مال المصروف
احتفظ بالمدخرات في الأوفست فقط. -
تحديد ميزانية أسبوعية واضحة
للطعام والترفيه والمشتريات اليومية. -
تحويل تلقائي إلى حساب إنفاق مستقل
يكون هو حسابك اليومي بدلاً من الأوفست. -
إضافة “حاجز نفسي” إضافي
مثل وضع حساب المصروف في بنك مختلف أو تقليل استخدام البطاقة الائتمانية.
حساب Offset يظل أداة قوية لتقليل فوائد القرض العقاري، لكن استخدامه كحساب مصروفات يومية قد يؤدي إلى إنفاق زائد يمحو الفائدة ويخلق خسائر كبيرة.
أفضل استراتيجية هي إبقاء الأوفست للادخار الحقيقي فقط، وتحويل مبلغ محدد إلى حساب منفصل للإنفاق، وبهذه الطريقة تحصل على ميزة خفض الفوائد دون الوقوع في الفخ السلوكي الذي يدمر ميزانيتك.
- اقرأ أيضاً: قوانين جديدة تُجبر مواطن أسترالي على بيع منزله بدولارين فقط!
- بين القبول والرفض: أي الولايات الأسترالية ستعوض عطلة أنزاك؟
