يسعى العديد من أصحاب القروض العقارية الذين يمتلكون حسابات تعويضية إلى زيادة المبالغ النقدية في هذه الحسابات بهدف تقليل الفائدة المستحقة على قروضهم العقارية.
وإحدى الاستراتيجيات المتبعة لتحقيق هذا الهدف هي استخدام بطاقة ائتمان لدفع النفقات اليومية المنتظمة.
وتكمن الفكرة أنه عند استخدام بطاقة الائتمان، يبقى المبلغ الذي كنت ستنفقه فورا إذا استخدمت بطاقة خصم في حساب التعويض لفترة أطول، وذلك حتى تقوم بسداد رصيد البطاقة.
وبذلك، طالما تم سداد البطاقة قبل انتهاء فترة الإعفاء من الفائدة، يمكن لهذه الاستراتيجية أن تساهم في توفير الفائدة وبالتالي تقليص التكاليف المالية بشكل عام.
كم يمكنك أن توفر؟
المبلغ الذي يمكنك توفيره يعتمد على شروط قرضك وإنفاقك الشهري.
إليك مثال لتوضيح ذلك، سيكون قرضك ودخلك/إنفاقك مختلفين، ولكن هذا المثال يساعدك على فهم الفكرة، نفترض مثلا ما يلي:
- قرض بقيمة 600,000 دولار بفائدة 6.24% لمدة 30 عاما، مع دفع الحد الأدنى من الأقساط الشهرية.
- رصيد حساب التعويض المبدئي 50,000 دولار.
- دخل شهري قدره 8,000 دولار (إلى حساب التعويض أو حساب الخصم) بالإضافة إلى قسط القرض البالغ 3,690 دولار.
- بطاقة ائتمان تقدم فترة إعفاء من الفائدة لمدة 55 يومًا.
وإذا كنت تحتفظ بمبلغ 8,000 دولار شهريا في حساب خصم بحيث لا يتم تعويض أي فائدة على الرهن العقاري، فإن المبلغ الذي تدين به هو 600,000 دولار ناقص 50,000 دولار.
وسيتم حساب الفائدة اليومية بمقدار 94.03 دولارا في أول 30 يوما، ثم 93.88 دولارا في الأيام الـ 25 التالية، ليصل إجمالي الفائدة المفروضة إلى 5,074 دولارا.
وإذا وضعت 8,000 دولار في حساب التعويض في اليوم الأول واليوم 31، ثم استخدمت بطاقة الائتمان لتغطية هذه التكاليف، فإن المبلغ الذي تدين به في أول 30 يوما هو 600,000 دولار ناقص 58,000 دولار، مع حساب الفائدة اليومية بمقدار 92.66 دولارا.
وفي الـ 25 يوما التالية، تدين بمبلغ 600,000 دولار ناقص 66,000 دولار، مع حساب فائدة يومية قدرها 91.14 دولارا، وسيتم فرض فائدة إجمالية قدرها 4,967 دولارا.
بشكل عام، ستدفع 107 دولارات أقل كفائدة على الرهن العقاري خلال فترة الإعفاء من الفائدة في بطاقة الائتمان.
لكن هذا يوفر لك تلك الفائدة الكبيرة نسبيا مرة واحدة فقط، في المرة الأولى التي تستفيد فيها من بطاقة الائتمان (بسبب الـ 8,000 دولار التي وضعتها في اليوم الأول واليوم 31، قبل أن تضطر إلى سداد بطاقة الائتمان).
وبمجرد أن تبدأ في سداد بطاقة الائتمان بالنقد الذي احتفظت به في حساب التعويض، تعود الأمور إلى تدفقات الأموال الشهرية المعتادة (المال الداخل – المال الخارج)، مما يقلل الفرق في الفائدة اليومية المفروضة ليصبح أقل من المبالغ القليلة التي توفرها في الأيام من 31 إلى 55.
ويعتمد الأمر على عدد الأيام التي تمر بين إيداع النقد في حساب التعويض وموعد استحقاق سداد بطاقة الائتمان.
مع ذلك، كل دولار تخفض به الفائدة في وقت مبكر من قرضك يعني أنك ستدفع أقل بشكل متزايد على المدى الطويل بسبب الفائدة المركبة، لذا قد يكون الأمر يستحق إذا كنت قادرا على تجنب المخاطر المحتملة.
المخاطر المحتملة
لا يستغرق الأمر وقتا طويلا حتى تنقلب الحسابات ضد هذه الاستراتيجية بسبب الرسوم السنوية على بطاقة الائتمان وأسعار الفائدة.
على سبيل المثال، إذا كانت بطاقة الائتمان تكلف 120 دولارا سنويا لمجرد امتلاكها، فستحتاج إلى توفير هذا المبلغ من الفائدة كل عام فقط لتغطية تكاليفها.
كما أن فقدان دفعة وفرض الفائدة عليها يمكن أن يمحو تلك المدخرات. في حال كانت أسعار الفائدة 18% – وهي نسبة معتدلة لبطاقة الائتمان – ستُفرض عليك حوالي 120 دولارا من الفائدة في الشهر الأول على رصيد قدره -8,000 دولار.
وإذا قمت بسحب نقدي عن طريق بطاقة الائتمان، استعد لفرض فائدة مركبة يوميا فورا.
ثم هناك خطر الإنفاق الزائد بسبب استخدام بطاقة الائتمان، فإذا كنت تعلم أن لديك مشكلة في التحكم في الإنفاق الاندفاعي، قد لا تكون بطاقة الائتمان مناسبة لك بغض النظر عن الفوائد المحتملة، لأنك قد تميل إلى تجاوز ميزانيتك.
حتى لو كنت تعتبر نفسك شخصا اقتصاديا، من الرسوم التي تفرضها المحلات التجارية إلى زيادة نفقات الحياة، قد تجد أن تكاليفك الشهرية ترتفع عندما تغير طريقة الدفع.
فإذا انتهى بك الأمر إلى إنفاق المزيد بشكل عام، قد لا تكون الفائدة التي توفرها على رهنك العقاري مجدية.
كيفية الاستفادة القصوى من هذه الاستراتيجية
إذا كنت حريصا على تجربة هذه الاستراتيجية، يمكنك تقليل المخاطر عن طريق:
- البحث عن بطاقة ائتمان ذات رسوم منخفضة أو بدون رسوم.
- سدادها تلقائيا كل شهر حتى لا تُفرض عليك فائدة.
- الحفاظ على حد الائتمان المتاح منخفضا لتقليل الإغراء في الإنفاق الزائد.
- استخدام أي رسوم جزائية بسبب تجاوز الحد كحافز لمراقبة الإنفاق.
- التحقق مما إذا كنت قد أنفقت أكثر، على سبيل المثال، من خلال مقارنة نفقاتك السنوية قبل وبعد الحصول على بطاقة الائتمان.
ويمكنك أيضا البحث عن عروض بفترات إعفاء أطول من الفائدة، والتي غالبا ما تُروج لها لعمليات تحويل الرصيد، أي نقل إجمالي ديون بطاقة الائتمان من مُقرض إلى آخر.
وبعض المُقرضين يقدمون فترة إعفاء من الفائدة تصل إلى عامين، فقط تأكد من التحقق من الشروط والرسوم قبل إجراء التحويل.
