يبحث الكثير من المقترضين عن وسائل لتخفيف عبء الفوائد وتسريع سداد ديونهم في ظل الارتفاع المستمر لأسعار العقارات وتزايد أعباء القروض السكنية.
ومن بين الحلول التي تقدمها البنوك حساب التعويض (Offset Account)، الذي يتيح للعميل استثمار مدخراته بطريقة غير مباشرة لتقليص الفائدة المستحقة على قرضه العقاري.
ما هو حساب التعويض (Offset Account)؟
هو حساب بنكي يُربط بالقرض العقاري ويعمل كحساب توفير أو كحساب معاملات يومية.
تكمن الفكرة الأساسية في أن رصيد هذا الحساب يُخصم من إجمالي القرض عند حساب الفائدة. على سبيل المثال، إذا بلغ قرضك 400 ألف دولار ولديك 20 ألف دولار في حساب التعويض، فستُفرض الفائدة على 380 ألف دولار فقط.
بهذه الطريقة، لا تحقق أرباحًا مباشرة من مدخراتك، لكنها تقلل من الفوائد التي تدفعها للبنك، ما يسرّع من سداد القرض ويوفر آلاف الدولارات على المدى الطويل.
كيف يعمل عمليًا؟
تخيّل أن تودع راتبك ومكاسبك الشهرية في حساب التعويض وتستخدمه في معاملاتك اليومية، سيقلل ذلك من الفائدة على القرض. لكن في حال سحبت جزءًا منها، يقل تأثيرها على تخفيض الفوائد.
الفرق بين حساب التعويض وإعادة السحب
قد يختلط الأمر على البعض بين حساب التعويض وتسهيلات إعادة السحب. في حين أن التعويض يقلل من الفوائد عبر رصيد الحساب، فإن إعادة السحب يسمح لك بالوصول إلى المبالغ الإضافية التي دفعتها فوق أقساطك الشهرية.
وتوفر بعض القروض الخدمتين معًا، لكن حساب التعويض غالبًا ما يكون أسرع وأسهل في الاستخدام.
أنواع حسابات التعويض
-حساب التعويض الكامل (100%): يُستخدم فيه كل رصيد الحساب لتقليل القرض، وهو الأكثر شيوعًا.
-حساب التعويض الجزئي: يُحتسب جزء فقط من الرصيد لتقليل القرض، أو بفائدة تعويضية أقل من معدل القرض. يعتبر هذا النوع الأقل انتشارًا ويُستخدم أحيانًا مع القروض ذات الفائدة الثابتة.
مزايا وعيوب حساب التعويض
الإيجابيات:
- تقليص مدة القرض وتسريع السداد.
- توفير مبالغ كبيرة من الفوائد.
- مرونة في الوصول للأموال.
- مزايا ضريبية محتملة كون الفائدة الموفّرة لا تُعد دخلًا خاضعًا للضريبة.
السلبيات:
- رسوم إضافية أعلى نسبيًا.
- أسعار فائدة أعلى على بعض القروض المرتبطة بحساب التعويض.
- الحاجة إلى رصيد كبير نسبيًا لتبرير جدوى الحساب.
- ضرورة الانضباط المالي لتجنب السحب المتكرر من الحساب.
في النهاية يبقى القرار باستخدام حساب التعويض مرتبطًا بالقدرة على الحفاظ على رصيد ثابت نسبيًا في الحساب، ومقارنة التكاليف الإضافية بالعوائد المتوقعة.
وقد يكون هذا النوع من الحسابات حلاً مثاليًا لمن يمتلكون مدخرات منتظمة ويرغبون في تسريع رحلتهم نحو تملك منزل.
